Indekken tegen risico's als schade aan het huis, letsel of aansprakelijkheid is belangrijk. Maar veel verzekeringen – zoals voor de mobiele telefoon – zijn onzin. De telefoon, dat is nu iets dat je niet hoeft te verzekeren!
Nederlanders behoren tot het best verzekerde volk ter wereld. Gemiddeld besteedt een Nederlander jaarlijks 2.894 euro om zich in te dekken tegen ziektekosten, aansprakelijkheid, schade aan de inboedel, de auto, de fiets, noem maar op.
Vuistregel
Een behoorlijk deel van die verzekeringen is echter niet nodig. De vuistregel is: verliezen die je zelf kunt betalen, niet verzekeren.
Er heerst een natuurlijke spanning tussen het belang van de verzekeringsmaatschappij en dat van de verzekerde. Juist aan zaken waarvoor mensen zich het liefst willen indekken, stellen verzekeraars de strengste voorwaarden.
En hoe groter en onoverzichtelijker het risico van de klant, hoe meer clausules de verzekeraar heeft om niet te hoeven uitbetalen. Mensen hebben vaak hoge verwachtingen van een verzekering en denken dat ze overal tegen zijn verzekerd. Vorig jaar kreeg de Ombudsman Verzekeringen meer dan tienduizend klachten binnen.
Cruciaal
Een gemiddelde verzekerde draagt meer geld aan de verzekeringsmaatschappij af dan hij ooit krijgt uitbetaald. Om verstandig verzekerd te zijn, is het cruciaal om te weten wat verzekeren eigenlijk inhoudt.
Verzekeren is het spreiden van de financiële risico's die iemand zich niet kan permitteren. Bedenk eerst hoe groot de kans is dat iets gebeurt, en hoe groot de schade is als het gebeurt. Als u die niet zelf kunt betalen, dan is een verzekering op zijn plaats. Zijn de kosten te overzien of zijn de voorwaarden waaronder de verzekeringsmaatschappij uitbetaalt te streng, dan is de verzekering zonde van het geld. Soms is het beter om zelf een spaarpotje aan te leggen.
Welke verzekeringen zijn noodzakelijk, wat zijn de twijfelgevallen en welke zijn ronduit onzinnig?
Noodzakelijk
- Mensen kunnen beknibbelen op hun verzekeringsportefeuille, maar om bepaalde verzekeringen kunnen ze niet heen. Zo is iedere Nederlander vanaf 18 jaar per 1 januari 2006 verplicht verzekerd via de nieuwe zorgverzekering. Maar er valt wel wat te kiezen. Hoe hoger het bedrag van het eigen risico, des te lager de premie. Zorgvuldig vergelijken en polisvoorwaarden doorvlooien, kan voorkomen dat mensen zich verzekeren tegen kosten die ze nooit zullen maken, bijvoorbeeld de kosten van kraamhulp.
- Autobezitters moeten verplicht een WA-verzekering (wettelijke aansprakelijkheid) hebben. Deze vergoedt de schade die wordt toegebracht aan anderen, maar dekt de schade aan de eigen auto niet.
- Hypotheekverstrekkers verplichten mensen met een eigen huis om een opstal te nemen, ook wel woonhuisverzekering genoemd. Deze dekt schade aan het huis die ontstaat bij bijvoorbeeld brand, blikseminslag of inbraak. Als het huis na brand moet worden herbouwd, neemt de verzekeringsmaatschappij de kosten op zich.
- Andere verzekeringsvormen zijn weliswaar niet verplicht, maar toch zeer verstandig om te nemen. Een voorbeeld is de inboedelverzekering. Stel dat een (huur)huis afbrandt. De schade door het vuur en het blussen aan meubels, kleding, de televisie en computer kan tienduizenden euro's bedragen. Metterjaren wordt de waarde van de huisraad groter – en daarmee ook de potentiële schade.
- Nog eentje waar niemand omheen kan: de aansprakelijkheidsverzekering. Ook voor mensen die geen auto bezitten. Als uw zoontje met een bal een flinke deuk in de nieuwe auto van de buurman schopt, dan kan dat behoorlijk in de papieren lopen.
Twijfelgevallen
Dan is er ook een aantal twijfelgevallen. Vaak sluiten mensen deze verzekeringen af om niet 'dubbel' te worden getroffen, zegt Erik Hordijk van Verzekeringssite.nl. 'Mensen overkomt iets vervelends en dan moeten ze ook nog betalen. Dat ervaren ze als dubbele pech.'
- De reisverzekering is zo'n verzekering. Die vergoedt kosten voor geneeskundige zorg in het buitenland, schade aan bezittingen of verlies ervan. Of zo'n verzekering nuttig is, hangt af van het soort reis dat wordt gemaakt. Wie gaat skiën, kan deze verzekering beter wel nemen. Met een gebroken been in de helikopter naar beneden worden afgevoerd, is een dure grap. Soms is een verzekering voor repatriëring, het vervoer terug naar huis, verstandig. Bijvoorbeeld bij een reis door Thailand.
Maar in andere gevallen is de reisverzekering niet noodzakelijk. Medische kosten worden in de meeste Europese landen door de zorgverzekering goed gedekt. In sommige landen zijn de medische kosten weliswaar hoger, zoals in de Verenigde Staten of in Zwitserland, maar dat kan extra worden afgedekt via de zorgverzekering.
Voor het verlies van bagage is een reisverzekering ook al niet nodig. Mensen sluiten die ook niet voor Nederland af. De voorwaarden zijn bovendien streng en vergoeding heeft alleen plaats tegen ongunstige, door de taxateur van de verzekeraar vastgestelde dagwaarden.
Wie toch met een veilig gevoel op vakantie wil, moet zich ook de vraag stellen of hij per keer of doorlopend verzekerd wil zijn. Drie aaneengesloten weken vakantie is al genoeg om beter af te zijn met een doorlopende reisverzekering. Dat scheelt tijd en geld: bij tijdelijke reisverzekeringen worden telkens poliskosten in rekening gebracht.
- Van een andere orde zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandig ondernemers. Zij kunnen niet terugvallen op sociale vangnetten. De verzekering geeft een periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval of ziekte tot maximaal 65 jaar.
Maar dit is zo'n geval van een verzekering met vele en strenge polisvoorwaarden. Het risico voor de verzekeraar is onoverzichtelijk. Startende ondernemers hebben vaak geen geld voor deze dure verzekering. En zodra ze voldoende geld hebben, is de noodzaak voor de verzekering minder.
- Nog een twijfelgeval: de rechtsbijstandsverzekering. Die bekostigt de kosten van juridische conflicten. Is zo'n verzekering nodig? Moeilijk te voorspellen, natuurlijk. Maar de lieve buurman of goede werkgever kan plots een bruut worden met wie ruzie ontstaat. Even snel zo'n verzekering afsluiten als het conflict is ontstaan, gaat niet. De verzekering kent een wachtperiode, en geldt alleen voor zaken die nog niet spelen. Maar de premie voor de rechtsbijstandverzekering is niet zo heel hoog. Die is per jaar meestal even hoog als het uurtarief van een advocaat.
Onzinnig
- Er zijn ook verzekeringen waarbij ieder weldenkend mens zich afvraagt: waarom bestaan die überhaupt? Neem die voor de mobiele telefoon. Voor 6 à 10 euro per maand kan een telefoon worden verzekerd tegen schade, diefstal en soms ook verlies. Maar zo'n verzekering is weggegooid geld. De schade kan doorgaans makkelijk worden opgevangen.
Bovendien hebben veel mensen nog wel ergens een oud mobieltje liggen. Die kan worden gebruikt totdat het mobiele abonnement is verlopen. Om vervolgens bij het afsluiten van een nieuw abonnement voor weinig geld een mooie telefoon te kopen. Het grootste bezwaar tegen deze verzekering is echter dat er bar weinig wordt vergoed bij schade. En het eigen risico is hoog. Verzekeraars beschouwen zakkenrollen niet als diefstal. Alleen als er duidelijke sporen zijn van inbraak of beroving keren zij uit.
- Net zo onzinnig zijn de garantieverlengingen, die veel elektronicawinkels aanbieden bij de koop van een computer of televisie. Deze verzekering vergoedt reparatie als een apparaat stuk gaat na het verlopen van de reguliere garantie. Niet doen! Als een televisie na een aantal jaar onverwachts mankementen vertoont, dan zijn de kosten vaak nog wel te overzien. Een tv-toestel of computer behoort bovendien volgens de wettelijke garantie langer mee te gaan dan de een of twee jaar die door de normale garantie bij de aankoop is gegeven. Ga met het product terug naar de winkel en eis op zijn minst een deel van de reparatiekosten terug.
- Helemaal bont gesteld is het met de fietsverzekering. Juist mensen die graag hun fiets willen verzekeren, bijvoorbeeld in Amsterdam waar veel fietsen worden gestolen, zijn daarvan uitgesloten of betalen enorme premies. En de voorwaarden zijn streng. Lang niet altijd betaalt de verzekeraar uit.
- Bijna iedereen heeft een uitvaartverzekering, maar ook die is niet nodig. Een begrafenis kan weliswaar al snel 5.000 euro kosten, maar dat bedrag kan ook zelf bij elkaar worden gespaard. Veel mensen nemen een begrafenisverzekering om de beslommeringen van een uitvaart uit handen van de nabestaanden te nemen. Voor wie toch een uitvaartverzekering wil afsluiten: hoe jonger begonnen met sparen, hoe lager de maandpremie.
- Verzekeraars bieden ook bruiloftspolissen aan, soms ook wel evenementverzekeringen genoemd. Maar er zijn legio voorwaarden waaraan moet zijn voldaan voordat de verzekeraar tot uitkering overgaat: afgelasting van een bruiloft telt alleen als er meer dan 25 millimeter regen is gevallen, of als de overleden grootmoeder jonger was dan 81 jaar. Niet afsluiten dus.
Bron: lenen.web-log.nl
Laatste reacties